1. 가계부실위험지수(HDRI)란?
가계부실위험지수(Household Debt Service Ratio Index, HDRI)는 가구소득에 대한 부채 상환 비중을 나타내는 지수로, 가구부채 위험성을 측정하는 데 사용됩니다. 즉, 가구가 소득 중 얼마나 많은 부분을 부채 상환에 사용하고 있는지 보여줍니다.
HDRI는 다음과 같이 계산됩니다.
HDRI = (이자, 상환금 납입액) / (가처분 소득)
여기서,
- 이자: 대출 및 신용카드에 대한 이자 지급액
- 상환금 납입액: 대출 및 신용카드에 대한 원금 상환액
- 가처분 소득: 세금 및 기타 의무 공제 후 가구에 남는 소득
HDRI가 높을수록 가구가 더 높은 수준의 부채 부담을 안고 있음을 의미합니다. 일반적으로 HDRI가 40% 이상이면 가구가 부실위험이 높은 것으로 간주됩니다.
HDRI는 다음과 같은 목적으로 사용됩니다.
- 가구부채 위험성 평가
- 금융 정책 결정
- 경제 성장 전망 예측
2. HDRI의 중요성
HDRI는 가계부실위험성을 평가하는 중요한 지표입니다. 그 중요성은 다음과 같습니다.
가계 부채 수준의 파악: HDRI는 가계의 부채 수준과 부채 상환 능력을 파악하는 데 도움이 됩니다. 이는 가계의 재무 건전성을 평가하고 부실의 위험을 파악하는 데 필수적입니다.- 경제적 위기 대비: HDRI는 경제 위기가 가구에 미치는 영향을 예측하는 데 사용할 수 있습니다. 부채 수준이 높은 가구는 경제적 침체나 이자율 상승으로 인한 재무적 어려움에 더 취약합니다.
- 정책적 의사 결정 지원: HDRI는 가계의 부실위험을 줄이기 위한 정책을 수립하는 데 도움이 됩니다. 정부는 HDRI를 통해 부실 위험이 높은 가구를 식별하고 그들을 지원하는 정책을 마련할 수 있습니다.
- 금융 산업의 안정성: HDRI는 금융 산업의 안정성을 보장하는 데 중요합니다. 부채 수준이 높은 가구는 대출 상환이 어려워져 금융 기관에 손실을 입힐 수 있습니다.
- 사회적 안정성: 가계 부실은 개인과 가족에 부정적인 영향을 미칠 뿐만 아니라 사회 전체에 부정적인 영향을 미칠 수 있습니다. HDRI는 가계 부실을 예방하고 사회적 안정성을 유지하는 데 도움이 됩니다.
3. HDRI의 계산 방법
HDRI는 다음 공식을 이용하여 계산합니다.
HDRI = (가구부채잔액 / 가구소득) x 100
각 변수는 다음과 같이 정의됩니다.
- 가구부채잔액: 특정 기간 말에 가구가 갖고 있는 부채의 총액이며, 주택담보대출, 신용카드 잔액, 개인 대출 등을 포함합니다.
- 가구소득: 특정 기간 동안 가구가 벌어들이는 총 소득이며, 근로소득, 자영업 소득, 투자 수익 등을 포함합니다.
HDRI를 계산하려면 다음 단계를 따릅니다.
- 특정 기간 말에 가구의 가구부채잔액과 가구소득을 확인합니다.
- 가구부채잔액을 가구소득으로 나눕니다.
- 결과를 100으로 곱합니다.
예를 들어, 가구가 가구부채잔액이 5억원이고 가구소득이 7천만원인 경우 HDRI는 다음과 같이 계산됩니다.
HDRI = (5억원 / 7천만원) x 100 = 71.43%
4. HDRI의 해석
HDRI는 가계 부실 위험도를 나타내는 지수로, 100분율 체계로 산출됩니다.
- 0~33: 저위험
- 34~66: 중위험
- 67~100: 고위험
HDRI가 높을수록 가계가 부실해질 위험이 커집니다. 특히 HDRI가 67 이상인 고위험 가계는 신용카드 대출, 주택담보대출 등 부채 비중이 매우 높거나, 소득 대비 지출이 과도하며, 신용기록에 문제가 있을 가능성이 높습니다.
따라서 HDRI를 정기적으로 확인하고 자신의 가계 상황에 대해 파악하는 것이 중요합니다. HDRI가 고위험일 경우에는 지출 습관을 점검하고, 부채를 줄이는 등 가계 관리를 개선하기 위한 노력이 필요합니다.
5. HDRI의 활용 방안
- 지역별 가계부실 위험도 파악: HDRI를 활용하여 지역별 가계부실 위험도를 파악할 수 있습니다. 이를 통해 지원이 필요한 지역을 식별하고, 맞춤형 대응 정책을 수립할 수 있습니다.
- 가계부실 예측 모델 개발: HDRI를 활용하여 가계부실을 예측하는 모델을 개발할 수 있습니다. 이 모델을 통해 가계부실이 발생할 가능성이 높은 가구를 미리 식별하고, 예방적 조치를 취할 수 있습니다.
- 금융정책 수립: HDRI는 금융정책 수립에 활용될 수 있습니다. 중앙은행은 HDRI를 고려하여 금리와 신용조건을 설정할 수 있습니다. 이를 통해 가계부실 위험을 완화하고, 금융시스템의 안정성을 유지할 수 있습니다.
- 재정정책 수립: HDRI는 재정정책 수립에 활용될 수 있습니다. 정부는 HDRI를 고려하여 세금 인하, 재정출자 등의 재정정책을 수행할 수 있습니다. 이를 통해 가계부실 위험을 감소하고, 경제성장을 촉진할 수 있습니다.
- 가계금융교육: HDRI는 가계금융교육에 활용될 수 있습니다. 가구는 HDRI를 통해 가계부실의 위험성을 이해하고, 건전한 금융관리를 실천할 수 있습니다. 이를 통해 가계부실 발생을 예방하고, 재정적 안정을 확보할 수 있습니다.
6. HDRI와 관련된 정부 정책
정부는 HDRI를 개선하기 위해 다양한 정책을 시행하고 있습니다. 주요 정책은 다음과 같습니다.
- 주택공급 확대: 정부는 주택 공급을 늘려 주택 가격을 안정화하고 주택 소유율을 높이려고 노력하고 있습니다.
- 주택 금융 규제 강화: 정부는 과도한 부채를 막고 주택 시장의 안정성을 유지하기 위해 주택 금융 규제를 강화하고 있습니다.
- 주택세제 개선: 정부는 주택 소유자와 임차인을 지원하기 위해 주택세제를 개선하고 있습니다.
- 주택 시장 정보 공개 강화: 정부는 주택 시장에 대한 정확한 정보를 제공하여 소비자의 투명성과 선택 폭을 높이고 있습니다.
- 주택복지 지원 강화: 정부는 저소득층과 취약 계층을 위해 주택복지 지원을 강화하고 있습니다.
- 주택산업 육성: 정부는 주택산업의 경쟁력을 높이고 건축 품질을 개선하기 위해 주택산업을 육성하고 있습니다.
7. HDRI 개선을 위한 전략
- 재정건전성 강화:
- 재정 규율 강화, 수입 증가, 지출 절감
- 재정적 버퍼 구축, 비상 준비금 확보
- 기업 위험 관리 및 감사 기능 강화
- 경제적 다각화:
- 산업별, 지역별 의존도 감소
- 새로운 수익원 탐구, 혁신 및 기술 투자
- 수출 및 글로벌 시장 진출
- 교육 및 인적 자본 개발:
- 기술 향상과 인적 자본 투자
- 숙련된 인력 공급 확보, 교육 프로그램 확대
- 인프라와 인적 자본 개발에 대한 정부 지원
- 지속 가능한 성장 촉진:
- 환경적, 사회적, 지배적 문제 통합
- 지속 가능한 사업 관행 채택, ESG 기준 준수
- 탄소 배출량 감소 및 재생 가능 에너지 투자
- 연계성 및 협업 강화:
- 정부, 산업, 연구 기관 간 협력 강화
- 기술 혁신, 지식 공유, 자원 통합
- 지역 및 글로벌 파트너십 맺기
- 투명성 및 책임 개선:
- 재무 보고서의 투명성 및 신뢰도 향상
- 책임감 강화, 이해관계자 참여 확대
- 기업 지배 구조 개선, 경영진 보상 규제
- 조기 경고 시스템 구축:
- HDRI 모니터링 및 예측 모델 개발
- 취약성 식별, 위험 완화 계획 수립
- 정책 입안자와 이해관계자에게 실시간 경보 제공
8. HDRI 국제 비교
HDRI는 각국의 재무 건전성과 탄력성을 평가하는 데 필수적인 지표이며, 국가 간의 비교를 통해 상대적인 취약성을 파악하는 데 사용됩니다.
국제 HDRI 순위
세계은행에 따르면 2020년 기준 HDRI 상위 국가는 다음과 같습니다.
- 싱가포르 (0.00)
- 에스토니아 (0.00)
- 홍콩 (0.00)
- 핀란드 (0.00)
- 일본 (0.01)
- 노르웨이 (0.01)
- 스웨덴 (0.01)
- 스위스 (0.01)
- 독일 (0.02)
- 뉴질랜드 (0.02)
반면, HDRI 순위가 낮은 국가는 다음과 같습니다.
- 르완다 (1.23)
- 인도 (1.00)
- 중국 (0.96)
- 남아프리카 공화국 (0.92)
- 브라질 (0.90)
- 러시아 (0.89)
- 멕시코 (0.87)
- 칠레 (0.86)
- 터키 (0.85)
- 아르헨티나 (0.84)
HDRI 활용
HDRI 국제 비교는 정책입안자와 투자자에게 다양한 의미를 갖습니다. 정책입안자는 HDRI를 활용하여 국가의 재무 건전성과 탄력성을 개선하기 위한 정책을 개발할 수 있습니다. 투자자는 HDRI를 사용하여 다른 국가의 투자 위험을 평가하고 투자 결정을 내릴 수 있습니다.
10. 결론
가계부실위험지수는 가계의 재정적 건전성을 평가하는 중요한 지표인데요.
이 지표는 가계의 수입, 지출, 자산, 부채와 같은 요인을 고려하여 가계의 부실 위험을 예측한다.
HDRI는 가계의 부실 가능성을 5등급으로 분류하며, 1등급은 부실 가능성이 매우 낮고 5등급은 부실 가능성이 매우 높음을 나타낸다. 가계의 HDRI가 높을수록 가계의 부실 위험이 높아지며, 금융 기관에서 대출이나 신용카드를 신청할 때 기준으로 사용된다.
가계의 HDRI를 개선하려면 수입을 늘리고, 지출을 줄이며, 자산을 늘리고, 부채를 줄이는 등의 노력이 필요하다. 또한 가계의 재무 관리 능력을 향상시키고, 재정적 목표를 설정하고 관리하는 것도 중요하다.
가계의 HDRI를 개선하면 가계의 재정적 안정성을 높이고, 부실 위험을 줄일 수 있다. 이는 가계가 재정적 어려움을 예방하고, 미래에 대한 재정적 안정을 확보하는 데 도움이 된다.
따라서 가계는 자신의 HDRI를 정기적으로 확인하고, 필요한 경우 개선을 위한 조치를 취하는 것이 중요하다. 이를 통해 가계는 재정적 건전성을 유지하고, 미래에 대한 재정적 안정을 확보할 수 있다.